金融科技平台一半是海水一半是火焰

近年来,依托互联网和科技而产生的金融科技呈现出两极分化现象。

以蚂蚁金服、京东数科、360金融为代表的企业头部效应愈加显现,而以趣店、玖富为代表的企业却越来越跟不上脚步。

用户数据方面,截至2020年3月31日,趣店累计注册用户数8020万,较去年增长9.5%。

事实上,剖析京东数科的业务逻辑,它本质上建立了一套以通用的数据和技术为底层、支撑各类产业数字化业务开展的“底层操作系统”,把互联网软硬件、网络通信、物联网、AI、区块链融合成基础架构,在其之上衍生出各式各样的To B业务。

对比华为Mate40则是在苹果最为脆弱的时候推出,其产品表现力不亚于iPhone12,这都是其通过不断地技术实力提升和产品创新得来的。创新是一家企业要发展永远都绕不开的关键,如果苹果不能从根本上解决这个问题,未来iPhone将很难挽回市场和用户。而一旦这种情况发生,那么苹果将会持续衰落,没有任何可挽回的余地。所以,对于现在的苹果来说,从自身找原因,从对手身上进行学习,才是最好的方式。

截至2020年8月28日,玖富股价仅为1.66美元/股,总市值为3.24亿美元,较今年年初的18.7亿美元的市值缩水超8成。

截至2020年8月28日,趣店股价为1.67美元,总市值为4.24亿美元;而同为校园贷起家的乐信股价为7.96美元,总市值为14.30亿美元。

报告期内,趣店未偿贷款余额总额153亿元,同比下滑32.0%;开放平台服务未偿还贷款余额总额下降15.6%至132亿元。此外,趣店第一季度贷款簿业务交易量比上一季度减少约53%,开发平台服务交易金额环比下降68%。

苹果之所以能成为智能手机行业内的大品牌,并有着巨大的影响力,一个是由于产品在系统、芯片上的独一性,另一个就是产品的用户体验度很高。只要产品足够优秀,自然通过一定的运营就能有很好的市场表现。除了智能手机外,苹果还有平板、智能手表、无线耳机、笔记本电脑等多款优秀的产品,这也使得苹果生态链产品不断地趋于完善,而这其中对于品控的把握是十分重要的。

蚂蚁集团的硬核技术能力覆盖了BASIC(人工智能、风控、安全、区块链、云计算机)基础设施等硬核科技领域。这些核心技术通过蚂蚁集团的各项业务中展现出了很好的变现能力,让科技服务收入成为蚂蚁集团最主要的收入来源。

2020年6月,玖富的2019年年报姗姗来迟。而截至目前,2020年应过去了2/3的时间,玖富并未公布其2020年的一季报。

公司将根据上述核准文件和相关监管要求严格履行有关程序,办理南银理财开业事宜,并及时履行信息披露义务。

相比较而言,“中国现金贷第一股”,曾经的最赚钱的现金贷平台趣店,却在2020年一季度交出了上市以来首份亏损财报,成为“疫情受灾股”。

除了蚂蚁金服外,深耕金融科技领域的京东数科最近也准备登陆科创板。

火:蚂蚁金服、京东数科、360金融

在这个过程中,蚂蚁集团或支付宝不向用户收费或者收取利息,而是向合作的金融机构收取科技服务费。换句话说,蚂蚁赚钱靠的是技术。根据蚂蚁集团披露的数据,蚂蚁共计2.1万亿信贷规模,其中98%的资金来自合作银行和发行ABS。

南学者积极评价中非关系,感谢中国政府真诚帮助包括南非在内的非洲国家抗击新冠肺炎疫情,高度评价中国为推动国际社会团结抗疫合作所做努力。学者们表示,中国在全球范围内率先控制住疫情,率先实现全面复工复产,成为疫情暴发以来首个实现增长的主要经济体,为促进非洲尽早实现经济复苏提供了重要机遇。着眼后疫情时代,非洲欢迎中国积极支持并参与非洲大陆大陆自贸区等一体化建设,期待更多中国企业特别是民营企业加大对非洲制造业等领域投资,扩大双方在旅游、农业、能源、海洋经济等领域合作。除政府间合作外,建议中非加强智库、高校、非政府组织和普通民众之间的友好交流,增进彼此了解。非洲愿进一步学习中国减贫与发展经验,助力非洲实现自主可持续发展。

通过分析头部金融科技公司,不难发现,它们凭借着强大的科技能力,在风控、资金、获客上有无可比拟的优势,领跑各细分行业。

360金融在金融科技行业的“头雁”地位也较为明显。

金融是受强监管的行业,从行业严监管信号密集释放来看,监管政策在不断加强企业合规经营的要求,也在加速行业从业者“出清”。

蚂蚁金服是金融科技领域的巨无霸,最近开启了“A+H”同时上市的步伐。

蚂蚁金服的商业模式,是打造一个聚合平台,与金融机构、商家互利共生,提供普惠金融的服务。

金融科技呈现出冰火两重天的景象。

监管政策和疫情双重影响下,金融科技平台两极分化加剧。

蚂蚁集团的技术优势明显,且近几年持续加大技术及研发投入力度。

学者们认为,新冠肺炎疫情来势汹汹,深刻冲击当前国际秩序,全球及传统多边机构作用受到削弱,狭隘民族主义情绪上升,大国竞争日益激烈。非洲不愿看到中美走向冷战,不希望在中美之间选边站队,中美关系保持稳定对非洲有利、对世界有利。共同应对疫情进一步增进了中非合作友谊。西方不时借中国对非债务、在非基础设施建设等话题抹黑和攻击中国,有关言论颠倒黑白、行径不得人心,非洲国家和人民对此有自己的正确判断。

招股书显示,蚂蚁集团拥有26项自主研发核心技术产品,18项世界级和国家级核心技术奖项,以及在全球40个国家和地区拥有的26279项专利或专利申请。其中,区块链专利申请数更是达到了全球第一,数据库产品OceanBase性能也位列全球榜首。

根据最新提交的招股说明书,从收入构成来看,蚂蚁集团的收入主要来自于数字支付与商家服务、数字金融科技平台以及创新业务等。其中,数字金融科技平台为代表的技术收入过半。数据显示,蚂蚁集团的技术收入在2019年的占比为56.2%,2020年上半年更是达到了63.39%。

数据显示,截至2020年上半年末,约5亿用户及超过2000万小微经营者通过蚂蚁集团的微贷科技平台获得了信贷。其中,蚂蚁集团通过合并范围内的子公司(主要为蚂蚁商诚、蚂蚁小微、商融保理)发放的自营贷款余额占其合作伙伴贷款余额的比例仅1.68%。

京东数科原名京东金融,2013年10月开始独立运营。2018年9月,京东金融更名为“京东数科”。2019年1月,京东数科宣布2018年实现全年盈利,消费信贷业务仍然是京东数科核心盈利来源。

此外,李南还就疫情时代国际秩序演变趋势、中美关系走向等学者们关心的问题阐述了中方看法和立场。(完)

对此,玖富解释为,主要原因系公司与人保财险的争议,未确认2019年第四季度直接贷款计划下的贷款撮合服务收入。报告也显示,自2019年11月起,人保财险广东分公司不再为玖富P2P网贷平台提供借款期限在一年以内的履约保证保险服务。

2017年10月18日,被不断质疑的趣店顺利上市,开盘大涨43%,最高市值一度冲到了近117亿美金。趣店创始人罗敏后来曾表示,趣店的目标是千亿美金市值。但等待趣店的,却是一蹶不振的股价,以及“膝斩”的市值。

根据财报显示,2019年全年,玖富总收入为44.25亿元(6.36亿美元),较2018年的55.57亿元,同比下降20.4%。2019年第四季度单季,玖富总收入同比降幅超过50%;同在第四季度,玖富的净亏损接近30亿,具体为28.63亿元(4.11亿美元)。此外,玖富对与中国人民财产保险股份有限公司(下称“人保财险”)的法律诉讼,也做出说明。

报告显示,玖富贷款撮合服务收入2019年全年为34.78亿元(4.996亿美元),同比下降了29.9%;2019年第四季度单季该数据表现为8800万元(1260万美元),同比下降更是达到了90.5%。

从刚刚披露的2020年二季报来看,360金融实现营业总收入60.2亿元,较去年同期的41.8亿元,大幅增长44%。营业利润为40.7亿元,较去年同期的18.2亿元,同比大幅上涨123.63%。

但是现在,苹果新品手机频频出现问题,而且这种情况也不是一次两次了,早些时候发布的iPhone6就被爆出“弯曲门”,徒手就能将手机掰弯;iPhone 7采用的是亮面的外壳材质设计,容易在表面出现划痕,日常的使用中一旦被划伤颜值也就会大打折扣;iPhone8发布的时候就因为创新问题而备受质疑,之后还出现了充电爆炸、电话杂音等问题;iPhone11则是有机型出现信号基带不稳定,甚至于坏掉的情况。

李南指出,今年是中非合作论坛成立20周年。着眼后疫情时代,中国愿同包括南非在内的非洲各国一道,全面落实好中非合作论坛北京峰会“八大行动”和中非团结抗疫特别峰会等成果,继续同非洲高质量推进“一带一路”建设,提升贸易投资合作水平,打造“新基建”等合作亮点,以共同抗疫为契机携手构建中非卫生健康共同体,深化多边协作,维护中非共同利益。

趣店在上市后,先后进入了多个行业,推出了近二十个新项目,但均以失败告终。

多年以来,苹果一直都稳坐智能手机行业第一的宝座,无论是产品影响力,还是品牌价值,都是行业内做得最好的,产品利润值也远超安卓阵营的手机产品。但是,这几年iPhone的表现越来越差,不少果粉已经转投到安卓,那么,在这个基础之上,苹果会跌落神坛吗?它还有多少机会呢?

从发展轨迹看,京东数科持有第三方支付、小额贷款、基金保险经纪、商业保理等牌照,其金融业务板块涵盖了企业金融、消费金融、财富管理、支付、农村金融。数据显示,截至2019年底,消费信用产品京东白条的信贷余额达700亿元、消费贷产品京东金条余额逾1000亿元。

金融科技平台为何出现两极分化?

当然了,在iPhone产品出现问题之后,苹果积极地进行产品调整,并为用户提供了很好的服务。但即便是如此,苹果对于产品质量的把控依然让很多用户心生不满。频繁地出现质量问题的结果就是,其产品的品牌影响力逐年下降。iPhone12更是在发售不到一个月的时间里,出现了连续降价售卖的情况,这在以前几乎是不可能出现的。

苹果是智能手机行业的品牌产品,其推出的iPhone在行业内有着很强的影响力,再加上其独有的系统、芯片优势,使得iPhone成为公认的最好的智能手机。这几年的安卓手机发展很快,但是并没有能将苹果的行业地位给比下去,这也是为何多年来一直都有人唱衰苹果,却一直不可得的根本原因。

资料显示,京东数科是一家致力于以AI驱动产业数字化的新型科技公司。该公司以AI、数据技术、物联网、区块链等前沿数字科技为基础,不断探索将数字科技与金融和实体经济各产业相融合,做大做强以AI技术、AI机器人、智能城市、数字营销、金融科技等为代表的核心业务。

那么,苹果手机会不会因为iPhone12的一系列问题而跌落神坛呢?对比华为Mate40,苹果已经落了下风?

笔者认为苹果新品手机出现问题是必然的,除了产品质量上的问题,从之前苹果的表现也可以看出来,它们在对产品的把控上似乎已经出现了偏离。而对于库克来说,想要带领苹果走向下一个更高的点,并不容易。

李南表示,中非是好朋友、好伙伴、好兄弟,中国始终秉持真实亲诚的对非政策理念和正确义利观,无论国际风云如何变幻,中非始终是休戚与共的命运共同体和利益共同体。新冠肺炎疫情暴发以来,中南中非携手并肩、团结抗疫。中国不仅向非洲及时提供了大量抗疫物资援助,还大力支持非洲国家克服疫情对经济冲击,实现疫后更好发展。中国政府将兑现承诺,新冠疫苗研发完成并投入使用后,将率先惠及非洲国家。

今年的iPhone12依然不可避免地出现了不少问题,但究竟是产品质量问题,还是设计上的问题,亦或者是个别问题,苹果需要给用户一个说法,做出改变并体现出足够的诚意才行。否则,新款iPhone很容易为苹果招致更多的问题。

同样表现不尽如人意的金融科技公司还有玖富。

但是,根据近期的用户反馈来看,iPhone12出现了不少的问题。一些线下店的体验机出现了明显的边框掉漆的情况;还有的用户被iPhone12 Pro划破了手指,其边框采用的是铝合金属和不锈钢,硌手是必然的,但要把手划破了,这得使多大的劲啊?当然了, 此次iPhone12还有苹果手机一贯的续航差的问题,MagSafe充电慢、充电器磁铁还会导致部分卡片消磁,也让很多用户对苹果新推出的无线充电功能颇为不满。

对于2019年全年及第四季度收入方面的变化,玖富均解释为“系贷款撮合服务收入减少所致”。

天眼查数据显示,京东数科共计完成六轮融资。2016年1月16日,京东数科完成中国太平、红杉资本等66.5亿元A轮融资,估值约466.5亿元;2018年7月12日,京东数科宣布完成130亿元B轮融资,中信资本、中金资本等投资,彼时估值达1330亿元;2020年6月26日,京东追加17.8亿元的投资,持股比例为36.8%。据此初步计算,京东数科估值已接近2000亿元。

截至2020年6月底,京东数科“已完成了在AI技术、AI机器人、数字营销、智能城市、金融科技等领域的布局,累计服务4亿个人用户、700多家各类金融机构和30余座城市的政府及其他公共服务机构”。

具体来看,蚂蚁集团最大一块收入来自科技服务费,而非金融服务的利息。以联合贷款为例,支付宝在其中主要充当撮合交易的平台角色,独立风控、向用户放贷并收取利息的是背后的银行等持牌金融机构。

报告显示,2019年玖富的贷款发放量达到551亿元(79亿美元),而全年玖富贷款发放总额的63.3%,已经源自机构合作方的资金。机构资金的占比,在2018年时仅为1.6%。

成立于2006年的玖富提供全面的金融产品和服务,涵盖贷款产品、在线财富管理产品和支付便利化,所有这些都集成在一个数字金融账户下。它利用技术,创造一站式体验,将借款人、投资者、金融机构合作伙伴和商业合作伙伴聚集在一起。

事实上,玖富的这份2019年年报发布时,2020年已过半。虽然今年一季报与二季报没有发布,但玖富CFO林彦军坦言,2020年上半年与2019年同期相比,玖富的贷款发放量和活跃借款人数量,都出现了大幅下降,“新冠肺炎带来的负面影响很可能会持续一段时间。”

可以看到,360金融的数据确实跟其他的以撮合借贷为主营业务的金融科技公司不在一个层级上。从金融行业生态布局上来看,360金融充分的借助了科技的优势,布局早、做的早,科技成熟,从而能够带来较大的利润。也就是说,从金融科技发展轨迹中看,360金融的金融科技发展是处在领先地位。

而从苹果本身来说,库克并不擅长产品设计,在苹果内部,首席设计师艾维的离职也必然会引发一系列的问题。对于苹果来说,这个问题不解决,以后还会出现更多的问题,当前苹果的处境并不妙。

财报显示,2020年第一季度,趣店的营收为9.58亿元,较去年同期的20.97亿元下滑54.3%,较去年同期的19.32亿元,下滑50.4%。

不过,从趣店转向“电商”来看,大有放弃“金融科技”业务的趋势。趣店现在已经开始已布局奢侈品销售平台“万里目”项目,那么未来的趣店从业务上或许不再是“金融科技公司”。当然,不排除未来趣店布局“电商分期”,再杀个“回马枪”。

但是,最近几年,苹果在创新上的表现越来越差,一方面与当前智能手机市场产品触顶有关,无论是产品重要配件的性能优势,还是独家系统优势等等都在逐渐丧失,安卓阵营的产品不断提升实力,与苹果的差距已经不是那么明显了。

按照美国通用会计准则,一季度趣店净亏损4.87亿元,而去年同期为净盈利9.50亿元;非美国通用会计准则,趣店净亏损9.08亿元,去年同期净盈利9.74亿元。这是趣店上市以来,首先出现单季亏损。